Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm là gì?

Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm là gì?

Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm (hay loại trừ bảo hiểm) là các trường hợp mà doanh nghiệp bảo hiểm không phải bồi thường khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. 

Những trường hợp sẽ bị loại trừ là các hành vi cố ý vi phạm pháp luật, vi phạm cam kết và những rủi ro lớn được bảo hiểm trong điều kiện đặc biệt.

Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm được quy định rõ ràng trong hợp đồng sẽ giúp loại bỏ hành vi trục lợi bảo hiểm, đảm bảo tính công bằng cho đôi bên. Ngoài ra, các điều khoản loại trừ sẽ giúp khách hàng có một mức giá chi trả cho bảo hiểm hợp lý.

Những điều khoản này thường bị bỏ qua do nằm ở trang cuối hoặc sau phần quyền lợi chính trong hợp đồng bảo hiểm, nên bạn cần phải thật cẩn thận đọc kỹ trước khi tham gia.

Các điều khoản loại trừ trong bảo hiểm nhân thọ

Theo Điều 40 của Luật Kinh Doanh Bảo Hiểm 2022, các trường hợp không phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm gồm:

• Người được bảo hiểm tự tử trong 02 năm kể từ ngày nộp khoản phí bảo hiểm đầu tiên hoặc từ ngày hợp đồng bảo hiểm khôi phục hiệu lực.
• Người được bảo hiểm chết do lỗi cố ý của bên mua bảo hiểm hoặc người thụ hưởng.
• Người được bảo hiểm bị thương tật vĩnh viễn do lỗi cố ý của chính bản thân người được bảo hiểm hoặc bên mua bảo hiểm hoặc người thụ hưởng.
• Người được bảo hiểm chết do bị thi hành án tử hình.
• Trường hợp khác theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

Trong các trường hợp trên, doanh nghiệp bảo hiểm chỉ phải trả giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm hoặc toàn bộ số phí bảo hiểm đã đóng sau khi trừ đi các chi phí theo thỏa thuận trong hợp đồng. Tuy nhiên, nếu có nhiều người thụ hưởng và một hoặc một số người thụ hưởng gây ra cái chết hay thương tật vĩnh viễn cho người được bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm vẫn phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm cho những người thụ hưởng khác theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Trong trường hợp bên mua bảo hiểm chết, số tiền trả lại được giải quyết theo quy định của pháp luật về thừa kế.

Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm được thể hiện như thế nào?

Các điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm thường được thể hiện trong hợp đồng qua 2 hình thức chính:

Một, tách riêng thành một điều khoản loại trừ bảo hiểm, bao gồm:

• Điều khoản loại trừ chung: áp dụng cho tất cả các điều kiện bảo hiểm trong hợp đồng, ví dụ như bảo hiểm sức khỏe có điều khoản loại trừ chung cho các điều kiện bảo hiểm A, B, và C.
• Điều khoản loại trừ riêng cho từng điều kiện bảo hiểm cụ thể, ví dụ như các điều khoản loại trừ riêng cho bảo hiểm ốm đau hoặc tai nạn.

Hai, nội dung loại trừ bảo hiểm được thể hiện trong các điều khoản về điều kiện bảo hiểm trong hợp đồng, ví dụ như không thông báo về tai nạn trong vòng 5 ngày kể từ ngày xảy ra sự kiện, làm tổn thất cho công ty bảo hiểm (trừ trường hợp có lý do bất khả kháng, không biết thời điểm xảy ra sự kiện và báo ngay khi biết).

Các trường hợp loại trừ trong bảo hiểm nhân thọ

Thông tin chi tiết về các điều khoản loại trừ trong hợp đồng bảo hiểm sẽ được quy định cụ thể cho từng sản phẩm bảo hiểm. Dưới đây là một số điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm nhân thọ bạn có thể tham khảo:

Trường hợp tử vong:

• Tử vong do tự tử hoặc hành vi tự tử (kể cả khi mất trí nhớ).
• Tử vong do hành vi cố tình vi phạm pháp luật của bên mua.
• Tử vong do mắc HIV/AIDS.
• Tử vong do thi hành án tử hình.

Trường hợp thương tật toàn bộ và vĩnh viễn:

• Thương tật xảy ra trước ngày hiệu lực hợp đồng hoặc ngày khôi phục hợp đồng gần nhất.
• Thương tật do tự tử không thành hoặc tự gây thương tích (kể cả khi mất trí).
• Thương tật do hành vi cố tình của bên mua hoặc người nhận bảo hiểm.
• Thương tật từ việc tham gia các hoạt động mạo hiểm gây hại đến tính mạng.

Trường hợp bệnh hiểm nghèo:

• Có triệu chứng của bệnh hiểm nghèo trước ngày hiệu lực hợp đồng hoặc ngày khôi phục hiệu lực hợp đồng gần nhất.
• Có triệu chứng của bệnh hiểm nghèo trong vòng 90 ngày kể từ ngày hiệu lực hợp đồng hoặc ngày khôi phục hiệu lực hợp đồng gần nhất, ngay cả khi chưa có chẩn đoán của bệnh hiểm nghèo.

Lời khuyên dành cho người tham gia bảo hiểm

Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, bạn cần chú ý đến những điều sau:

• Cung cấp thông tin cá nhân chính xác, đặc biệt là về tình trạng sức khỏe. Việc kê khai trung thực đảm bảo hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm và khả năng được chi trả khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra.
• Xem xét kỹ các điều khoản loại trừ và hỏi ngay tư vấn viên nếu có thắc mắc. Tránh hiểu sai các điều khoản có thể ảnh hưởng đến quyền lợi của bạn.
• Sau khi nhận hợp đồng, bạn sẽ có 21 ngày để xem xét các điều khoản, quyền lợi và thông tin liên quan trước khi ký kết tham gia bảo hiểm nhân thọ. Trong thời gian này, hãy đọc kỹ các điều khoản loại trừ trong hợp đồng.

Bài viết trên giúp bạn biết về tầm quan trọng của việc hiểu và chú ý đến những điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm khi tham gia bảo hiểm nhân thọ. Hãy tham khảo một số lời khuyên và đưa ra quyết định đúng đắn trước khi ký hợp đồng. Liên hệ với Bảo hiểm Bảo Việt qua số hotline 0908 217 622 để lựa chọn cho mình một loại hình bảo hiểm phù hợp.